Ипотека – единственный инструмент, позволяющий работающему человеку купить квартиру. Кооперативы и стройсберкассы, распространенные, в частности, в Германии, где главным является накопительный принцип, у нас так и не прижились. Поэтому на сегодня самой доступной остается банковская ипотека по так называемой классической или “американской” схеме.

Упрощенно она выглядит так. Вы имеете на руках некий первоначальный взнос, как правило, это не менее 30% от стоимости квартиры, которую хотите купить. Остальные 70% дает в долг банк. Кредит оформляется на определенный срок – лет на 10-15, примерно под 12-14% годовых.

Если заемщик “рисковый” – ставку ему поднимают. Сегодня можно найти программы с минимальным первоначальным взносом или вообще без него. Это соблазнительная возможность “взять” квартиру без копейки собственных денег, исключительно за счет средств банка. Однако банк, хоть и предоставляет заемщику 100-процетный кредит абсолютно добровольно, но считает его (заемщика) не самым надежным. Своих-то денег в приобретение квартиры тот с самого начала он не вкладывал! Значит, и стимул расплатиться с кредитором во что бы то ни стало у такого должника меньше по сравнению с тем, кто свои деньги в виде первоначального взноса вложил. Да и по статистике, должники, приобретающие жилье только на деньги банка, чаще других оказываются несостоятельными. Поэтому ставка по такому кредиту будет высокой – 15-16% годовых.

Величина процентной ставки – параметр, безусловно, важный. Но для кого-то первостепенными оказываются и иные соображения. Один клиент хочет побыстрее расплатиться с кредитом, и он готов все зарабатываемые им деньги нести в банк. Он будет брать кредит на короткий срок. Другому очень важен тот самый кредит с маленьким первоначальным взносом, а лучше вообще без него. И ему не столь важно, что ежемесячная нагрузка на его бюджет получается очень большой. Главное – он уже живет в своей квартире.

Какой же из параметров ипотеки представляется нашим людям самым важным? Это и пытался выяснить журнал www.metrinfo.ru, для чего и провел социологический опрос москвичей.

Начали мы с такого вопроса: “Представьте, что вы берете ипотечный кредит и предварительно узнаете условия – величину процентной ставки, размер первоначального взноса и срок кредитования. Какое условие для вас окажется самым важным?”

В результате:

• 42,6% опрошенных выбрали в качестве решающего критерия низкую процентную ставку
• 5,9% считают важным срок кредитования
• 3% назвали отсутствие первоначального взноса
• 1% выделил небольшой размер первоначального взноса
• 5% говорили о других условиях
• 42,5% затруднились с ответом

В данном раскладе обращает на себя внимание огромный отрыв, с которым лидирует “процентная ставка”, и большое число затруднившихся с ответом. Чтобы понять, почему мы получили такие результаты, стоит познакомиться с комментариями людей.

Респонденты пояснили нам свою позицию. Главный аргумент самой представительной группы, выбравшей низкую процентную ставку (42,5%), – меньшая финансовая нагрузка на заемщика: “чем меньше процент, тем меньше платить”; “от этого зависит сумма выплаты”; “отдавать хочется меньше”; “иначе переплачивать придется много”; “мы расплачиваемся за три кредита и знаем, что чем меньше процент, тем лучше”.

Участники опроса, указавшие на срок кредитования (5,9%), заявили, что чем длиннее период, на который даются деньги, тем спокойнее рассчитываться с долгом: “если больше срок, то так выплатить легче”; “большую сумму лучше растянуть во времени”.

Однако при долгих периодах “расплаты” квартира получается дороже: “чем больше срок, тем больше переплата”.

Тем москвичам, для которых важен размер первоначального взноса (4% – в данном случае мы объединили и тех, кто говорил о небольшой сумме взноса, и тех, кто предпочел его отсутствие), главным преимуществом представляется возможность приобрести жилье практически без собственных денег: “кредиты берут те, у кого нет наличности”; “когда я брала ипотеку, у меня не было денег, мне их дали, а потом я продала квартиру, и все удачно сложилось”.

5% участников опроса, которые выбрали категорию “другое”, проигнорировали условия банка, поскольку для них основным мотивом, подталкивающим к решению – брать – не брать ипотеку, – является доход заемщика: “сейчас маленькие зарплаты, и люди не кредитоспособны”; “главное, чтобы зарплата позволяла взять этот кредит, а таких зарплат у нас в стране пока нет”.

В этой же группе предложили отказаться от “американской” схемы кредитования и перейти к накопительной модели: “надо вспомнить о кооперативах. То есть 50% оплачиваешь сразу, а остальное под небольшой процент лет на 15″.

Затруднившиеся с ответом (42,5%) заявили, что никогда не брали кредиты, не вникали в детали и не собираются это делать. То есть чуть менее половины участников опроса не представляют себе, что когда-либо возьмут ипотеку, заранее решив, что это для них невозможно.

Вывод из нашего исследования. Принимая решение о том, какой ипотечный кредит взять, люди первым делом обращают внимание на величину процентной ставки. Именно она представляется им главным параметром, определяющим итоговую сумму средств, которая будет заплачена банку, и размер ежемесячного платежа. Наиболее приемлемым людям кажется платеж в рамках 11-20 тысяч рублей. Чтобы платить такие деньги ежемесячно, нужно взять сумму кредита примерно от 800 тысяч до полутора миллионов рублей на 10 лет и при процентной ставке 12% годовых. И тогда мы получаем параметры ипотечного кредита, который определил сам народ.

Естественно, что все игроки виртуальных рынков кровно заинтересованы в активной стимуляции и мотивации потребительского спроса в сети. И важнейшим регулятором этого процесса является, безусловно, кредитование.

Вся система виртуального кредитования, особенно в России и странах СНГ, находится пока на стадии становления и структурирования. И в этой связи хотелось бы отметить три очень важных концептуальных момента.

Во-первых, те игроки интернет-продаж, которые предложат уже сегодня привлекательные кредитные программы для потребителей в сети, завтра окажутся бесспорными лидерами в сверхплотном виртуальном экономическом пространстве. И это хорошо понимают наиболее дальновидные маркетологи, работающие над продвижением и раскруткой своих продуктов.

Отсюда следует второй, назовем его «встречный», момент, касающийся потребителя, который волей-неволей вживается в инфраструктуру виртуальных экономических отношений. Тот, кто уже сегодня начнет выстраивать свою безупречную кредитную историю в сети, завтра может рассчитывать на очень выгодные преференции по виртуальным займам вплоть до ипотечного кредитования. Поэтому, невзирая на то, что «электронные» кредиты сегодня покажутся не такими уж и «сладкими» с точки зрения процентной ставки, умение пользоваться этим инструментом и понимать их механизм однозначно пригодится уже в недалеком будущем.

И третий концептуальный момент, почему виртуальное кредитование «обречено» на широкомасштабное развитие и в перспективе массовую доступность. Дело в том, что в макроэкономическом прогнозировании невозможно сегодня не учитывать в общей структуре потребительского спроса его виртуальный сегмент. Более того, потребительский спрос в интернете будет определяющим для динамики деловой активности национальной экономики в целом. Поэтому банковские регуляторы вынуждены будут поддерживать и стимулировать доступные и выгодные виртуальные кредитные программы.

Итак, необходимость пристальнее присмотреться к виртуальному кредитованию сомнений, пожалуй, теперь ни у кого не вызывает. Какие же кредитные инструменты потребителю СНГ предлагает сегодня интернет-рынок?

Подчеркнем, речь идет исключительно о кредитовании на российских и «ближних» интернет-ресурсах.

Это – прежде всего ЭПС WebMoney. Эта электронная платежная система (ЭПС) является наиболее массовой, очень гибкой, удобной и надежно структурированной.

Оформить овердрафт может также и владелец виртуальной банковской карточки (ВБК). Можно рассчитывать на кредит и в ЭПС MoneyMail.
Но практика показывает, что получить овердрафт на ВБК пока еще достаточно сложно и это громоздкая процедура. И, кроме того, полученный кредит на ВБК, в отличие от WebMoney и MoneyMail, нельзя обналичить.

Хотя владельцам ВБК, активно практикующим шоппинг в интернет-магазинах, абсолютно не стоит сбрасывать со счетов возможность получения кредита в банке – эмитенте виртуальной карточки. Напротив, при получении лимита на овердрафт появляется приятная возможность совершать крупные покупки. Для этого необходимо лишь одно: заполнить в электронном виде стандартную заявку на лимит средств, которые вы планируете употребить. Тем более что у овердрафтов по ВБК все же есть одно преимущество, и достаточно существенное, по сравнению с ЭПС. Процентные ставки здесь в разы ниже, чем в WebMoney и MoneyMail. Если минимальная ставка в WebMoney – 5% в месяц, а реально процентов 10–12, то банковский годовой процент по ВБК, как правило, не превышает 20%.

Почему в системе WM такие высокие проценты по сравнению с банковским кредитом? Дело в том, что WM, в отличие от ВБК, – это ведь не банковский продукт. Кредитование осуществляется здесь на принципах биржи. То есть одно физическое лицо выставляет через систему заявку на кредит, а другое физическое лицо – также участник системы, предоставляет ему заем на свой страх и риск. Сама система лишь отслеживает достоверность реквизитов заемщика и в случае чего блокирует все его кошельки и заносит в «черный список» ЭПС.

Теперь что касается и MoneyMail. Это достаточно динамично развивающаяся ЭПС, и в ее рамках существуют виртуальные кредитные программы, причем в привязке к банковскому сектору, что дает шанс на «божескую» процентную ставку, но дело в том, что ее возможности ограничены исключительно российской юрисдикцией. Потребители в других странах СНГ здесь уже «вне игры».

Есть у WM, невзирая на высокую процентную ставку, и еще один козырь в рукаве, и, пожалуй, самый существенный. Это действительно реальная доступность и реальная возможность получить заем. Как это сделать на практике? Очень просто – достаточно зайти на их официальный сайт – а там уже как обычно, по пунктам.

Вероника Зарубина, РБК.Личные Финансы

Строительная компания Green Woods – Деревянные дома. Более десяти лет опыта.

Как правило, это происходит тогда, когда человек планирует в будущем в ближайшие несколько лет брать большой кредит, например, на покупку квартиры или дома и хочет гарантировать для себя положительное решение банка. Зная, что положительная кредитная история напрямую влияет на одобрение будущих займов, такой человек решает взять несколько потребительских кредитов или автокредит, чтобы досрочно и полностью выплатив его повысить в глазах банка свою надежность, как потенциального заемщика.

Как отмечают в кредитном брокере “Кредитинформ”, роль кредитных историй в принятии окончательного решения банка действительно становится все больше. И хотя на данный момент, возможно, получить крупный кредит, и вообще не кредитовавшись ранее, но все равно, вероятность этого при наличии положительной кредитной истории значительно выше. Если же смотреть на ситуацию на западе, то там выдача крупных кредитов возможна только при условии, что потенциальный заемщик уже ранее доказал свою платежеспособность и добросовестность на менее значительных займах. Очевидно, что в будущем и наша банковская система придет к этому.

“Позиция россиян, которые хотят заранее предусмотреть беспроблемное получение кредитов в будущем, вполне оправдана, – комментирует директор кредитного брокера “Кредитинформ” Максим Морозов. – Кредитную историю действительно надо формировать осознанно и заблаговременно. Добросовестно выплаченный небольшой кредит может в будущем существенно облегчить получение крупного. Поэтому мы советуем не отказываться от использования незначительных кредитов, даже если Вы можете обойтись собственными средствами. Иначе в тот момент, когда Вам надо будет привлечь действительно большие деньги, банки не будут в Вас уверены и либо откажут Вам, либо существенно снизят лимит кредитования”.

Термокабель для теплого пола из Германии для электрического обогеваtepliypol.com.ua.

Существует два вида андеррайтинга: ручной и автоматический. Автоматической проверке, как правило, подлежат сведения о заемщиках, которые обращаются в банк при оформлении небольшого кредита. Такая проверка требует минимума информации и проводится автоматически при помощи специальной программы, которая проводит анализ данных и в считанные минуты выдает решение. Такая проверка носит название «скоринг» и не всегда понятна обывателю, потому как может одобрить, казалось бы, неблагонадежный кредит и, наоборот, отказать в кредите человеку, который смог бы без проблем пройти банковскую проверку в ручном режиме. Поэтому, если скоринг вам выдал отказ, это не значит, что с желанием оформить заем можно попрощаться. Иногда можно получить автоматический отказ в кредите в одном отделении и разрешение — в другом отделении, причем одного и того же банка.

Ручной способ проверки требует от заемщика предоставления справок, документов, которые изучаются сотрудниками банка по определенной методике.

Для любителей тратить деньги: бижутерия интернет магазин, где представлен широкий выбор украшений на любой вкус.

Итак, правила легкого прохождения процедуры андеррайтинга в ручном режиме:

1. Как мы уже сказали выше, даем самую положительную информацию о себе. С одной стороны, это сократит время на рассмотрение вашей заявки, а с другой — даст возможность получить максимальный размер ссуды.

2. Даем подробную информацию. Подробная информация вызывает доверие. К примеру, в своей анкете, там, где нужно указать место работы, можно дополнить информацию адресом сайта вашей компании. Конечно, в том случае, если он есть и заслуживает внимания. Сведения об образовании, особенно высшем, или о наличии ученой степени также нужно демонстрировать — они характеризуют заемщика как серьезного человека. Поэтому не стоит скрывать свое образование, а при наличии нескольких дипломов обязательно нужно указать в анкете и этот факт.

3. Но, конечно, на положительное решение банка о выдаче кредита больше всего влияет ваше материальное положение. Поэтому не стесняйтесь указать, каким имуществом вы владеете: автотранспорт, квартира, дача, гараж, а также драгоценные металлы, депозитные вклады и активы.

Что еще может помочь заемщику пройти банковскую проверку?

1. Положительная кредитная история. Возможно, вы уже брали кредит в другом банке, пусть даже небольшой, и выплатили его без задержек? Не всегда банки предоставляют такие сведения в соответствующее бюро кредитных историй. В таком случае позаботьтесь об этом сами: возьмите историю ваших платежей в банке и приложите ее к вашей кредитной заявке.

2. Не менее положительное впечатление на андеррайтеров производят своевременные платежи за коммунальные услуги или за пользованием услугами телефонного оператора, особенно если у вас дорогой тариф. Выписки из счетов не проблематично получить в офисе вашего оператора и приложить к вашей заявке на получение кредита.

3. Случается такое, что особенности биографии или наличие даже одной плохой кредитной истории приводит к тому, что заемщик сталкивается с отказом в получении кредита. В таком случае целесообразно обратиться к кредитному брокеру, который, не выходя за рамки закона, поможет вам выглядеть респектабельнее в глазах банковских работников.

Кроме необходимой документации, при ручной проверке большую роль играет и то, какое впечатление производит потенциальный заемщик на андеррайтеров. И здесь очень важно чувствовать себя уверенно и спокойно. Нервозность, вызванная волнением от неуверенности в исходе проверки, может быть воспринята банковским работником как нервозность из-за желания скрыть негативную информацию о себе. А, собственно, зачем волноваться? Банк заинтересован в выдаче кредита, так же как вы заинтересованы в его получении, а проверка — это защита банка от действий мошенников, но вас ведь это не касается. Кроме этого, не стоит забывать и о своем внешнем виде: солидная одежда только прибавит вам баллов в глазах кредитного инспектора. Кстати, он обязательно обратит внимание и на вашу обувь, и на манеру вести разговор, и на наличие татуировок на вашем теле и даже на чистоту вашего маникюра.

Вооружившись этими знаниями, смело отправляйтесь за получением кредита в банк, но не забывайте, что «долг платежом красен» — и это в полной мере относится и к своевременному погашению обязательств по кредиту.

Вероника Зарубина, РБК Личные финансы

Следствием этого могут стать обиды и испорченные отношения. И поэтому многие принимают решение поручиться, надеясь на то, что человек, оформляющий кредит, просчитал все риски и поручителю ничего не грозит. И даже более того, многие считают договор поручительства чистой формальностью, поэтому подписывают его не читая. А следовало бы, чтобы потом приход сотрудников исполнительной службы не был для поручителя громом среди ясного неба. Ведь именно в договоре поручительства описано все то, что ожидает поручителя в случае неисполнения кредитором своих обязательств по кредиту. Так что же должен знать поручитель, перед тем как поставить свою подпись на этом договоре?

Прежде всего, он должен понимать, кем же на самом деле является поручитель и почему банки идут навстречу заемщикам, кредитный договор которых обеспечивается договором поручительства.

Поручитель — это лицо, которое берет на себя всю ответственность по погашению кредита, а также процентов и пеней в случае отказа или невозможности по тем или иным причинам погашения кредита основным заемщиком. Поэтому банки, оформляя договор поручительства, так же скрупулезно проверяют информацию о поручителе, как и о кредиторе, в том числе и сведения о его доходах. И основное требование банка к этой информации — достаточность средств у потребителя для погашения кредита, а также процентов за его пользование.

Исходя из вышеизложенного, становится понятным, почему банкам выгодно оформлять потребительские и иные кредиты, дополнительным обеспечением по которым является договор поручительства. Все очень просто — не выплатит кредит заемщик, значит, выплатит его поручитель. Причем в полном объеме: никаких скидок на то, что поручитель не пользовался кредитными средствами или не знал о последствиях поручительства, не существует.

Но это отнюдь не значит, что на просьбу выступить поручителем по кредиту нужно обязательно отвечать отказом. Нет, дело не в этом. Просто, перед тем как стать поручителем, нужно взвесить все «за» и «против», правильно оценить ситуацию, тем самым обезопасив себя и свою семью от «финансового кризиса» или, того хуже, разорения. Ведь существует масса примеров, когда по вине недобросовестных заемщиков поручителям по их кредитным договорам приходилось продавать все свое имущество, чтобы рассчитаться с банками. Кроме того, недобросовестность заемщика — это не единственный риск для поручителя: заемщик может потерять работу, работоспособность или умереть, в конце концов.

Поэтому, перед тем как подписать договор поручительства, необходимо сделать следующее:

1. Получить полную информацию по кредиту. А именно — узнать, какова сумма кредита, сроки кредитования, размер процентной ставки и, конечно, цель кредитования. Получив всю эту информацию, реально оцените свои возможности. Если вам этот кредит по плечу, значит, договор поручительства может быть подписан.

2. Проверить заемщика. Если речь идет не о близком вам человеке, то проверка информации — это, возможно, даже первое, что вы должны сделать. Такая информация, как гражданство, прописка, — основное, на что нужно обратить внимание. Если человек прописан где-то далеко, у родителей или родственников — это должно вас насторожить.

3. Обезопасить себя и свою семью. Если вы собираетесь выступить поручителем по очень большому кредиту, вы должны понимать, что вы подвергаете риску не только свое финансовое благополучие, но и финансовое благополучие своей семьи. На кого оформлена ваша недвижимость, бизнес и другое имущество? Ведь в случае возникновения проблем с выплатами по кредиту все это может быть подвергнуто аресту, с последующей конфискацией.

Далеко не редкость, когда руководитель просит выступить в роли поручителей по кредиту своих подчиненных. Что делать в этом случае? Вроде бы отказывать не хочется: а вдруг обидится и уволит? С другой стороны, возникает закономерный вопрос — а зачем мне это нужно? Вот второй вариант как раз ближе всего к истине. Следует понимать, что если руководитель нуждается в кредитовании, то, возможно, у нее появились финансовые проблемы. А сможет ли он с ними справиться и выполнить обязательства по кредиту? Поэтому никаких «поблажек» в этом случае быть не должно. Только здравый смысл и реальная оценка своей платежеспособности, учитывая то, что если руководитель разорится и не сможет выплачивать кредит, то и вы останетесь без работы и без средств.

Еще один нюанс поручительства. Что такое отрицательная кредитная история, наверное, известно каждому. Так вот, многие банки, в случае просрочки выплат по кредиту, формируют отрицательную кредитную историю, как по самому кредитору, так и по его поручителям. Что это значит? А то, что эта история может помешать поручителю в оформлении кредитов на себя и даже в том, чтобы еще раз выступить в роли поручителя.

Выступать поручителем или нет — решать, конечно, вам. Но, если вы решите выступить поручителем по кредиту, запомните правило, которое как нельзя лучше подходит для этой ситуации, — «доверяй, но проверяй».

Ольга Романова, РБК Личные финансы

При заключении договора займа на сумму не менее 10 минимальных размеров оплаты труда, а также, если хотя бы одна из сторон является юридическим лицом – необходимо соблюдать письменную форму договора. Долговая расписка является документом достаточно простым – ее не требуется заверять нотариально, удостоверять подписями свидетелей, в ней даже не обязательна подпись займодавца. Долговую расписку можно не писать от руки, а напечатать на компьютере – необходима лишь собственноручная подпись заемщика. Однако при простоте составления долговой расписки необходимо соблюдать ряд правил.

Во-первых, в долговой расписке обязательно должны быть указаны данные о займодавце и заемщике, позволяющие определенно их идентифицировать. Желательно указать паспортные данные, адрес, полное имя, отчество, фамилию лица. Иначе, если ограничиться только указанием фамилии, впоследствии может возникнуть необходимость проведения почерковедческой экспертизы – если заемщик станет отрицать, что именно он – тот самый Петров, который должен денег.

Во-вторых, необходимо указать точную сумму денег и валюту долга. Если доллар, то именно американский доллар, а не австралийский, и так далее. Также важно указать, по какому курсу должен быть возвращен долг. Если передаются не деньги, а вещи, точно описать их.

В-третьих, необходимо указать, что расписка выдается в подтверждение договора займа, иначе заемщик может утверждать, что деньги переданы ему в дар или на развитие общего бизнеса, либо даже в качестве возврата долга.

В-четвертых, желательно предусмотреть проценты на сумму займа. Имейте в виду, что в том случае, когда сумма процентов непомерно большая (в несколько раз больше ставки рефинансирования), суд может признать такую сделку кабальной, то есть недействительной.

В-пятых, важно указать срок возврата долга. При отсутствии этого условия обязанность вернуть долг в течение тридцати дней возникает у заемщика только после вашего требования (которое лучше заявлять письменно).

Разумеется, все эти советы важны в том случае, если заемщик окажется недобросовестным и всеми силами будет стараться не вернуть долг. К сожалению, в таком случае даже при положительном решении суда взыскать долг будет довольно проблематично.

Если долговая расписка будет написана полностью от руки, у вас возникнет меньше проблем с почерковедческой экспертизой. Наличие свидетелей, подписавших расписку, хоть и не требуется по закону, но увеличивает шансы на возврат долга.

Полина Кузнецова, Старший партнер юридической компании «Кобзев и партнеры», Финам.инфо

Общество потребления, в котором мы живем, привыкло жить в кредит. Конечно, кризис заставил многих людей пожалеть о взятых в кредит квартирах и дорогих машинах. По данным на 1 декабря, просроченная задолженность физлиц уже достигла 290 млрд. рублей. Плохие долги составляют 7,27% в общем объеме выданных кредитов. Для того чтобы распознать проблемного должника, банки тесно сотрудничают с бюро кредитных историй. “Из кредитной истории банк получает необходимую информацию о заемщике и намного быстрее принимает решение о предоставлении ему кредита (в случае если кредитная история хорошая).

Обратная сторона медали — испортив раз свою кредитную историю, например просрочками платежей по кредитам, платы за регулярные услуги (ЖКХ, сотовая связь и т.п.), неуплатой штрафов, человек рискует столкнуться с отказом в кредите со стороны банков”, — аналитик Александра Лозовая.

Таких историй полно. Василий работает менеджером среднего звена в страховой компании, много общается с клиентами, и из-за плотного графика он банально забыл о дате очередного платежа и совершил платеж по кредиту на два дня позже графика. Когда он обратился в банк с просьбой об очередном кредите, ему отказали. Кредитная история Василия оказалась испорчена, и банк не впечатлила ни вполне подходящая для этого кредита белая зарплата, ни наличие поручителей. Теперь ему остается только ждать. “Свежие данные в кредитной истории, как правило, интересуют банки больше, чем данные годичной давности. Так что вполне можно рассчитывать, что банк более лояльно отнесется к просрочке в 30 дней, если после нее в течение года заемщик не допускал просрочек платежей”, — рассуждает Роман Божьев, начальник отдела по технологиям и системам розничных рисков Альфа-Банка.

Бюро кредитных историй играет существенную роль в Европе, в США. Кредитная история есть практически у каждого, поскольку институт кредитования высоко развит. В России также есть национальное бюро кредитных историй, его база включает около 50 млн. кредитных историй физических и юридических лиц. Поэтому при общении с банком не нужно лукавить, и честно указывать, сколько кредитов у вас уже есть. “В кредитной истории каждого бюро есть раздел, в котором содержится информация о количестве запросов истории данного заемщика другими банками. Т.е. через эти данные не напрямую, но косвенно можно понять, насколько активно заемщик пытается взять ссуду в других банках. Не напрямую, потому как в одном бюро будут только данные о запросах, сделанных в это бюро, так что если заемщик обратится в банки, которые работают с иным бюро или не работают с бюро вовсе — мы об этом никак не узнаем”, — рассуждает Божьев.

Конечно, некоторым людям не нравится, что вся их кредитная история как на ладони. При рассмотрении заявки на получение кредита в договоре есть пункт о передачи данных в бюро кредитных историй, так что возможность отказаться есть у каждого. Однако последствия такого шага будут плачевны. “Предоставлять информацию в БКИ или нет — это добровольное решение клиента. Однако клиент, отказавшийся от предоставления и запроса данных в БКИ, как правило, вызывает настороженность банков. Поэтому шанс на получение кредита у таких клиентов значительно ниже”, — предупреждает член правления ВТБ24 Александр Соколов. Кредитная история не секретный документ, и получить ее может любой желающий. Сначала нужно узнать, в каких БКИ хранится ваша информация. Для этого можно обратиться в свой банк, любое бюро кредитных историй или же сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй через сайт Банка России. Когда известно, какое бюро вами занимается, можно запросить кредитный отчет. В нем содержится вся информация о полученных кредитах, которой пользуются банки при рассмотрении вашей заявки.

Раз в год кредитный отчет можно получить бесплатно, а за деньги — в любое время, такой запрос в бюро стоит около 300 рублей. Если вы считаете, что ваш отчет составлен некорректно, то его можно оспорить. Вполне возможно, что просрочка произошла по вине банка. Например, вы можете оставить в банке заявление об автоматическом списании средств со своего счета на оплату кредита, чтобы не тратить время на визиты в банк. Однако в одном из крупнейших банков автору этого текста отсоветовали это делать, потому что из-за сбоя в системе может случиться так, что средства будут списаны позже, чем надо, и я автоматически могу попасть в число недобросовестных должников. Доказать потом свою добросовестность и платёжеспособность будет сложно. То есть попасть в “черный список” проблемных заемщиков может каждый. “Необходимо понимать, что для исправления кредитной истории должно быть основание. Это либо случай, когда возникновение просроченной задолженности произошло не по вине клиента (например из-за сбоя в программном обеспечении банка), либо есть решение судебных органов о признании кредитного договора ничтожным (мошеннические операции). В противном случае оснований для исправления кредитной истории нет”, — говорит Соколов.

Развитие бюро кредитных историй на самом деле на руку и самим заемщикам. Будет меньше соблазнов брать несколько кредитов и таким образом загонять себя в долговую яму. Есть много желающих воспользоваться льготным периодом выплат по кредитным картам, когда в течение 50 дней не взимаются проценты за потраченные средства. Есть люди, которые открывают по 5 карточек в разных банках и гоняют деньги с одного счета на другой. А потом не знают, как покрыть долги. БКИ пока имеет достаточно недолгую историю. “Случаи наличия у человека нескольких открытых кредитных карт в разных банках скорее относятся к периоду времени до начала полномасштабного сотрудничества банков с БКИ. Взаимодействие с бюро кредитных историй очень помогает банкам. Его введение оказалось очень своевременным с учетом бурного роста кредитования в 2000—2008 годах. Бюро помогает банкам обмениваться информацией и отсекать ненадежных заемщиков”, — отмечает Перизат Шайхина, директор управления рисков Банка Сосьете Женераль Восток.

Естественно, клиенту не возбраняется иметь более одной кредитной карты как в одном банке, так и в нескольких банках. Банк при выдаче очередного лимита и расчете платежеспособности клиента просто учитывает платежи по ранее выпущенным (в том числе несколькими банками) кредитным картам. “Начиная с середины 2009 года и на протяжении всего 2010 года просроченная задолженность физлиц неуклонно падала. Отчасти это происходит и благодаря взаимодействию с кредитными бюро, поскольку бюро уже накопили большой объем информации о заемщиках-физлицах, что позволяет банкам использовать эту информацию для более быстрого принятия решения, для определения ценовой политики и т.д.”, — утверждает член правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко.

Для того чтобы не портить кредитную историю, есть два простых совета: нужно правильно оценивать свои возможности и своевременно оплачивать уже взятые кредиты.

Марк Шерман, МК

Говоря о динамике развития ипотечного рынка, стоит отметить, что количество банков, превысивших планку в 1 млрд рублей годовой выдачи в 2009 году составляло всего девять, в то время как в 2010 их стало уже около сорока. Это свидетельствует о возрастающей конкуренции, что, безусловно, в обозримом будущем положительно отразится на условиях кредитования.

“Думаю, что в 2011 году мы не увидим значительного снижения нижнего предела ставок по ипотечным кредитам. Скорее всего, конкурентная борьба развернется на поле различного рода комиссий. Также в борьбе за клиента банки будут вынуждены снижать верхнюю планку ставок и размер первоначального взноса по отдельным программам, тем самым расширяя круг потенциальных заемщиков. Уверен, мы будем наблюдать увеличение доли кредитования первичного жилья благодаря государственной поддержке этого сегмента”, – говорит генеральный директор компании “РУСИПОТЕКА” Альберт Ипполитов.

Рынок ипотечного кредитования пока не достиг докризисного уровня – в 2008 году было выдано 655,8 млрд ипотечных жилищных кредитов. Тем не менее, объем задолженности по ипотечным жилищным кредитам достиг исторического максимума.

Банк «Траст» настоятельно рекомендует клиентам учитывать в работе следующие аспекты информационной безопасности:

Необходимо проверять, что установлено именно защищенное соединение по протоколу HTTPS и именно с официальным сайтом услуги.

Система ДБО не может запрашивать отдельный ввод ключевых данных для «проверки» и других несвойственных функций.

Банк «Траст» не делает телефонных звонков и не осуществляет рассылку электронных писем и SMS-сообщений с просьбой прислать ключи ЭЦП, логины и пароли доступа, а также сеансовые ключи (одноразовые пароли) к системе ДБО.

В случае обнаружения изменений в строке интернет-адреса страницы ДБО, получения «сомнительного» сообщения по любому каналу или других подозрительных признаков следует немедленно прекратить сеанс работы и связаться со службой технической поддержки банка по телефону.

В отношении клиентов-физических лиц, использующих сеансовые ключи (одноразовые пароли), основную опасность представляет не удаленный доступ к компьютеру (как для юридических лиц), а перенаправление компьютера на ложный сайт, воспроизводящий страницу с банковским сервисом. Внешний вид поддельной интернет-страницы при этом может практически полностью соответствовать подлинной, однако:

- соединение происходит не по шифрованному протоколу (т.е. отсутствует иконка замка, которая при работе в защищенном режиме расположена в правой части статусной строки браузера).

- адрес ложной страницы начинается с HTTP, а не с HTTPS.

- теоретически возможна реализация мошенниками и шифрованного протокола HTTPS, но в этом случае на компьютере пользователя появится окно с предупреждением о нарушении безопасности, поскольку цифровой сертификат хакерского сайта будет распознан как недоверенный.

Если клиент вводит логин и пароль на поддельном сайте, то мошенники получают доступ в личный кабинет клиента (но не возможность распорядиться его деньгами). После этого на ложной странице выводятся сообщения, указывающие на якобы имевшие место сбои, ошибки и т.д., для устранения которых клиенту необходимо ввести полученный от банка очередной сеансовый ключ. А уже при наличии логина, пароля на доступ и одноразового пароля на транзакцию злоумышленники получают возможность провести операцию со счетом клиента.

Банк «Уралсиб»

Льготный период (до 61 дня) предусматривает оплату товаров в отчетном периоде (календарный месяц) и погашение кредита в течение следующего календарного месяца (начиная с 1-го числа). Его последний рабочий день является последним днем льготного периода. Чтобы избежать просрочки по кредиту, необходимо заплатить не менее 10% задолженности в течение 40 дней после окончания отчетного периода. То есть, потратив по карте, например, 10 тыс. рублей 28 января, необходимо внести на счет 1 тыс. рублей до 10 марта. Банк ежемесячно формирует для клиента два типа выписки: в одной указана необходимая к погашению сумма, если клиент хочет уложиться в «грейс», во второй — сумма минимального платежа и срок погашения, чтобы не попасть в просрочку.

К льготным операциям в «Уралсибе» относят любые операции по карте. Максимальный размер кредита — 500 тыс. рублей, средняя ставка — 21% годовых.

Райффайзенбанк

Льготный период составляет до 50 дней, рассчитывается исходя из отчетного периода (с 7-го по 7-е число каждого месяца) плюс 20 дней, в течение которых нужно полностью погасить кредит. Поменять дату отчетного периода клиент не может. Чтобы избежать просрочки, необходимо погасить в течение grace period как минимум 5% задолженности. К нельготным операциям относится только снятие наличных. Если последний день льготного периода приходится на выходной, то платить можно на следующий рабочий день. Максимальный размер кредита составляет 360 тыс. рублей, средняя ставка — 27% годовых.

Банк «Авангард»

Льготный период — до 50 дней, выписка по счету предоставляется по итогам отчетного периода с 1-го по 1-е число каждого месяца. До 20-го числа следующего месяца нужно полностью погасить задолженность, и в этом случае условия льготного периода будут соблюдены. Чтобы не попасть в просрочку, необходимо до последнего календарного дня следующего месяца внести минимальный платеж в размере 10% задолженности, а также полностью сумму начисленных процентов за предоставленный кредит и, если есть, все штрафы и пени. К нельготным операциям в банке относят снятие наличных, безналичные переводы и некоторые типы платежей, например оплату ЖКУ, электричества. Ставка по кредиту зависит от срока непрерывной задолженности — если в первом месяце она составляет 15% годовых, то к шестому — 24%. Максимальный размер кредита — 300 тыс. рублей.

Льготный период может достигать 200 дней, при этом сохраняется принцип обязательных ежемесячных платежей. По итогам первого отчетного периода клиент получает выписку, согласно которой обязан внести минимальный платеж (10% долга) до конца месяца. К примеру, с 1 марта по 1 апреля клиент потратил 100 тыс. рублей, к концу апреля он должен погасить 10% долга, затем уже на следующую отчетную дату — 1 мая — еще 10%. И так до конца шестого месяца льготного периода. Затем до 20-го числа седьмого месяца пользования кредитом нужно внести отчетную сумму задолженности, сформированную на 1-е число седьмого месяца. Кредит является револьверным, то есть после внесения любой суммы на счет баланс увеличивается на сумму погашения. То есть в течение grace period сумма кредита может как увеличиваться, так и уменьшаться. Льготный период на 200 дней банк предоставляет единовременно, то есть следующий беспроцентный период он уже будет стандартным — до 50 дней.

ОТП Банк

Льготный период составляет до 50 дней, первый день отчетного периода зависит от даты активации карты. Отчетный период длится 30 дней, в течение следующих 20 дней необходимо полностью погасить задолженность, чтобы соблюсти условия grace period . К нельготным операциям относится только снятие наличных. Минимальный платеж составляет 5% суммы задолженности. Максимальный размер кредита равен 150 тыс. рублей, ставка — от 17% годовых.

Промсвязьбанк

Льготный период — до 50 дней, отчетный период рассчитывается с 1-го по 1-е число каждого месяца. В течение следующих 20 дней клиент должен погасить полную сумму задолженности. В этом случае условие льготного периода будет соблюдено. Для того чтобы не попасть в просрочку, держателю карты нужно вернуть банку минимальный платеж, но уже с процентами за пользование кредитом до 27-го числа. Проценты начисляются за то количество дней, которое клиент пользовался заемными средствами. К льготным операциям в Промсвязьбанке относятся любые трансакции. Максимальный размер кредита — 350 тыс. рублей, ставка — 27—29% годовых.

ХКФ Банк

Льготный период длится до 51 дня. Расчетный период — 30 дней. Чтобы выполнить условия grace period, необходимо в течение 20 дней после окончания расчетного периода погасить всю задолженность перед банком. Под действие льготного периода не подпадают операции по снятию наличных. При невыполнении условий grace period проценты рассчитываются индивидуально за каждый день пользования кредитом. Если последний день льготного периода выпадает на выходной, то следует разместить деньги на счете заранее. Размер минимального платежа зависит от тарифного плана. В линейке кредитных карт ХКФ Банка это 5% текущей задолженности (минимум 500 рублей). Чтобы не допустить просрочки, надо внести минимальную сумму до завершения платежного периода. Ставка после льготного периода составляет от 24,9% до 34,9% годовых. Максимальный размер кредита — 300 тыс. рублей.

ВТБ 24

Льготный период составляет до 50 дней, отчетный период рассчитывается с 1-го по 1-е число каждого месяца. Всю задолженность перед банком необходимо погасить до 20-го числа следующего месяца. Под действие льготного периода подпадают все операции. Минимальный платеж — 5% общей суммы задолженности, его нужно внести на счет до 20-го числа следующего месяца. После завершения grace period ставка по кредиту составляет 21—28% годовых. Проценты рассчитываются ежедневно в рамках первого отчетного периода (первого месяца, в котором возникла задолженность) исходя из суммы задолженности на каждый конкретный день. Максимальный размер кредита — 600 тыс. рублей.

Ситибанк

Льготный период не превышает 50 дней, отчетный период начинается с даты первой операции. Изначально дата назначается банком, но потом клиент может при необходимости ее поменять. Весь баланс, образовавшийся за отчетный период (от выписки до выписки), а также весь предыдущий баланс (если он существовал на начало отчетного периода) должны быть выплачены не позднее 20 дней после формирования последней выписки. Под действие льготного периода не подпадают операции, прямо или косвенно связанные с наличностью (снятие наличных в банкомате, комиссия за снятие наличных, квази-кеш), а также операции по программе «Заплати в рассрочку». Размер минимального платежа зависит от типа карты. В подавляющем большинстве случаев это 5% от баланса на момент последней выписки. Также нужно уплатить все проценты, комиссии, регулярные платежи по программе «Заплати в рассрочку» и погасить всю просроченную задолженность. Если последний день льготного периода выпадает на выходной день, то клиент может заплатить на следующий рабочий день и остаться в «грейсе».

Альфа-Банк

Льготный период действует до 60 дней и исчисляется от первой покупки, которая сформировала новую задолженность. Например, после получения карты человек впервые расплатился по ней 10 февраля. Соответственно, все операции, которые будут проходить в течение последующих 60 дней, окажутся льготными. На следующий день после окончания льготного периода необходимо полностью погасить всю задолженность. Еще одно условие соблюдения льготного периода — ежемесячное внесение минимального платежа (обычно он составляет 10% задолженности, минимум 320 рублей). Предположим, человек заключил с банком договор 6 февраля; это значит, что 6 марта он получит выписку с размером минимального платежа, который должен внести на счет в течение следующих 20 дней. До тех пор пока клиент полностью не погасит всю задолженность, льготный период восстановлен не будет. Если он не воспользовался беспроцентным периодом кредитования, сформированные проценты выставляются к оплате в следующей выписке. Ставка за пользование кредитом различается в зависимости от комплекта документов, предоставляемых клиентом, и валюты кредитной карты и составляет до 28,99% годовых. Максимальный размер займа — 450 тыс. рублей.

Сбербанк

Льготный период длится до 50 дней. Чтобы не платить проценты за кредит, необходимо производить полное погашение всей суммы задолженности не позднее даты платежа. Последняя рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс 20 календарных дней. Если 20-й день приходится на выходной/праздник, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздником. Дата платежа привязана к дате выдачи карты, самостоятельно клиент ее выбрать не может. Льготный период не распространяется на операции по снятию наличных и на переводы. Чтобы избежать просрочки, надо внести минимальный платеж в размере 10% задолженности, а также проценты, начисленные на сумму основного долга, всю сумму превышения кредитного лимита на дату формирования отчета, неустойки и комиссии, если они есть. Процентная ставка составит 23—24% годовых.

ЮниКредит Банк

Льготный период составляет до 55 дней. Отчетный период рассчитывается с 1-го по 1-е число каждого месяца. Полностью погасить задолженность необходимо до 25-го числа следующего месяца. Выписка формируется ежемесячно в течение первых трех рабочих дней календарного месяца, следующего за отчетным. Льготный период не распространяется на операции по снятию наличных. Минимальный платеж составляет 10% задолженности. Чтобы избежать просрочки, его необходимо внести до 25-го числа месяца, следующего за отчетным периодом. Ставка по кредиту — 26,9—29,9% годовых, максимальный размер кредита — 400 тыс. рублей.

Связной Банк

Льготный период — до 50 дней. При заключении договора клиент может выбрать даты расчетного периода — с 16-го по 15-е число, с 21-е по 20-е или с 26-е по 25-е. Соответственно, в первом случае полностью погасить задолженность необходимо до 5-го числа будущего месяца, во втором — до 10-го, в третьем — до 15-го.

Согласно текущим тарифам банка (действуют до 1 марта), чтобы соблюсти условия беспроцентного использования кредитных средств, также необходимо еще до начала льготного периода полностью погасить всю предыдущую задолженность. Кроме этого условия, с 1 марта, чтобы уложиться в «грейс», клиент использует карту только для безналичных расчетах в торгово-сервисных предприятиях.

До 1 марта все операции по карте относятся к льготным. После 1 марта таковыми не считаются снятие наличных и безналичные переводы. Чтобы не попасть в просрочку, необходимо внести минимальный платеж согласно тарифу — 2 тыс., 3 тыс. или 5 тыс. рублей — до окончания платежного периода. Ставка по кредиту — 24%, 36% или 48% годовых, максимальный размер кредита — 100 тыс. рублей.

«Русский Стандарт»

Льготный период — до 55 дней. Он начинается на следующий день после отражения операции на счете, а заканчивается через 25 дней после даты выставления счета-выписки за расчетный период, в котором была совершена операция. Например, если расчетный период у человека начинается 2 января, то 2 февраля он получает выписку, погасить задолженность по которой должен в течение следующих 25 дней. Под льготные операции не подпадает снятие наличных. Чтобы не допустить просрочки по кредиту, нужно внести минимальный платеж (от 3—4% размера задолженности в зависимости от тарифа) в течение 25 дней после формирования выписки. Ставка — 12—36% годовых.

«Тинькофф Кредитные Системы»

Льготный период составляет до 55 дней и начинается со дня совершения покупки по карте. Чтобы соблюсти его, необходимо полностью погасить всю задолженность, указанную в выписке. Выписку клиент получает ежемесячно в определенный день. Дата «оплатить до», как правило, наступает через 25 дней после даты, на которую сформирована выписка.

Предположим, что расчетная дата у клиента — 10 февраля. Соответственно, до 5 марта он должен полностью оплатить задолженность, сформированную с 10 января по 10 февраля. Чтобы не попасть в просрочку, держателю карты нужно внести минимальный платеж (6% задолженности, но не менее 500 рублей). Если последний день беспроцентного периода выпадает на выходной, то клиент может заплатить на следующий рабочий день и остаться в «грейсе». Максимальный размер кредита — 300 тыс. рублей.